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金融和互联网好像北京遇上西雅图

2015-10-28 16:04    来源:新浪财经  作者: 佚名 编辑: 李伟

  【IT168互联网+】中国工商银行电子银行部总经理侯本旗表示,金融和互联网好像不太一样,“金融长这样(吴秀波),稳重、可靠、有内涵。互联网长这样,漂亮、任性、烧钱、有魅力。当他们两个遇到一起就变成了这样,被拍成了一部电影《北京遇上西雅图》。”他说,未来三年互联网金融势不可当。

  以下为演讲实录:

  侯本旗:金融和互联网好像不太一样,我不知道大家有没有想过金融长什么样,金融长这样(吴秀波),稳重、可靠、有内涵。互联网长这样(汤唯),漂亮、任性、烧钱、有魅力,当他们两个遇到一起就变成了这样,被拍成了一部电影《北京遇上西雅图》,未来三年互联网金融势不可当。

金融和互联网好像北京遇上西雅图
中国工商银行电子银行部总经理侯本旗

  现在面临的情况下是P2P网贷快速增长,原来有人预计2015年P2P的交易额达到八千亿,我看了一下数字,到了9月份已经超过了一万,所以在P2P增长的同时,银行感觉到压力,全社会的居民储蓄存款增长率也在下降,而且在支付领域大家经常看到一些类似的广告,在这个领域,比如说在线上买火车票,支付宝[微博]现在已经超过了30%的市场份额。

  所以我看了一下数据,去年互联网支付发展很快,达到8万亿的规模,但是大家知不知道工商银行的支付额是多少?他们是8万亿,工商银行去年的交易额是456万亿,是整个互联网支付的50倍以上。

  所以有人说互联网公司跟银行的竞争,我们认为是一个竞合的关系,你以为你的对手是友商,其实你的对手是时代。我们从主流银行的角度看,主要是看时代的变化。到了移动互联网时代,互联网已经发生了变化,已经从获取信息的窗口变成了驱动我们生活的引擎。我们大家每个人都体会到这些方面的变化,比如说我们的消费方式改变出现了剁手之族。企业的经营业态在变,我们看到大量的,比如说沃尔玛已经宣布要关掉30%的门店,整个业态漏都在变化。但是这些不是最重要的,最重要的事情用眼睛是看不见的,移动互联给我们带来的变化是,它在改变我们社会运行的一些底层规则。

  在技术上出现了聚合涌现效应,在经济上出现了成本趋零效应,在社会意义上出现了时空穿梭效应。所谓聚合涌现效应就是网络导致低成本的集聚,比如说微信做出来以后,其他的社交平台基本上没有希望。所谓的涌现效应,聚合以后会产生很多的业态,比如说淘宝衍生出来支付宝,所以在这种情况下,最好的商业策略是多屏。成本趋零效应比如说信息的边际成本趋零,基本社交的获客成本趋零,基本协同共享的成本趋零,所以这时候最好的商业策略是做体验。我们看看小米,小米的营销费用、库存费用、渠道费用是零,大家可以看一下有关的网络上的消息。

  第三,在新的社会规则里,就是时空穿梭。这是德鲁克说的一句话,所以在移动互联时代,时间和空间都已经不重要了,每个人都可以随时上网,这时候最佳的商业策略是做移动。驱动这些最底层的因素是我们的社会在发生变化,由于信息的便利,我们每一个人变得更强大。所以在商业上来看,我们会看到个人能力的崛起,原来更多的是组织发挥作用,是B2C,像我们银行推荐产品,面向客户,现在是C2B,客户需要驱动银行去发生变革。所以我们理解互联网对我们主流银行,包括其他的金融机构的冲击分三个层面,第一个层面在技术层面已经从互联网发展到移动互联网时代,网络已经从获取信息的窗口变成驱动生活的引擎。在商业模式方面我们看到个人力量的崛起,商业的模式渐渐由B2C转向C2B,个人越来越强大。在思维方面就是所谓的互联网思维要替代我们原来的工业思维,最核心的是三个:跨界、平台和用户。

  所谓互联网金融出现,大家说互联网公司贴金,大家看一下,贴上金很好看,我们触电,疯狂做电商,平台,刚才赵总谈到,我们在做EICBT,做平台的好处是万马拉车,明显的聚合效应,明显的双边效应。所以未来大型的商业结构的竞争是产品和服务的竞争,更是平台的竞争。

  第三个就是体验,这是我们新的手机银行,下个月马上要推出这个手机银行,大家看了,这好像不是一个银行推出来的APP,因为它体现了一些年轻化的特点,特别的简洁,后面有智能服务,跟互联网公司做的好像是一样的。互联网公司做金融对我们最大的帮助在于从用户的眼睛看世界。当然有一些冲击,刚才谈到一些业务的冲击,但是银行面对的冲击已经不是第一次了,作为一个几百年的行业,有时候冲击带来的是机会,冲击冲出来一条路。15年前,比尔盖茨说银行是21世纪的门,当时的网络银行现在一家都不存在了,银行的网上银行发展起来,刚才赵总谈到,工行15年前抓住机会发展网银,现在我们在整个银行业的网银的份额工行超过1/3。为什么我们现在做电商呢?刚才谈到,缘起,你贴金,我触电。我们所有的商品都是厂家指引,不向商铺收费,因为这些所以发展得比较快,我们确实也没有想到,更没有想到的是,万科一家通过我们的电商平台卖房子,卖了100亿。我们下个月马上推出一个新的功能,线上按揭,在买房的时候贷款就已经预审批了,客户需要做的是先提供资料,线下审批,不向商户收费,而且有17000家网点网上收费。通过互联网公司做金融,我们说可以做电商,我们发现了新的服务的边界,可以帮客户卖东西,我们发现了新的货客途径,因为卖东西可以倒过来,我们发现还可以给客户提供电子商务的咨询和服务。所以新的冲击实际上给我们带来的是机会。

  包括体验,这是我们新的手机银行的界面。比如说转账汇款,我们是一键汇款。比如说智能服务,每个用户有一个智能的日历,每天发生了什么事,未来会发生什么,可以做预约和提醒,比如说这个是我们的惠生活个性化的定制。所以互联网公司带给我们的,互联网公司做金融,带给我们的是一些新的想法。

  大家往往看到是冲击,实际上互联网金融带给我们很多的帮助,四个方面,第一个通过了过度监管,拓展了业务视野,探索了新技术应用,最重要的是驱动银行变革,大象不仅要跳舞,还要冲浪。

  未来会是什么样?这张幻灯片说得非常好,未来是一个流变和共生的时代,会有各种各样的变化,互联网公司也好,主流的应用机构也好,是一个共生互补的过程。互联网金融元年,每个公司跨界做金融,享受了跨界进步的快感。从今年开始,可能要拒绝跨期损失的风险,比如说P2P,今年出问题的就有600多家。因为金融我们做了这么多年,金融有一个内生的特征,就是收益的当期性和损失的滞后性,当期的热闹可能伴随着未来的退市,但是如果能够抓住这个机会,能够透彻理解时代的变化,会发现服务客户的新的模式就是刚才赵总谈到的,这是我们互联网金融的战略,我们要达到三个中心:第一个电子商务平台融E购,即时客服平台融E联,开放式网银平台融E行。

  在规模的同时,我们发现新的融资风险控制方式,就是所谓的交易融资:三流合一,资金流、信息流和物流三流合一,探索新的融资模式。现在的交易额已经是比第十名要多,这是去年的B2C的交易额,我们现在已经超过了去年,排在第三位的全年的交易额。有人说互联网金融对银行构成颠覆性的影响,也有人说会颠覆银行。但是我认可这么一个观点,未来不是互联网企业淘汰传统的企业,但一定是新的商业文明替代旧的商业文明。

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